洪武朝，存在一个天大的隐患。
那就是方静之曾经跟主表讨论过的宝钞的事情。
按照历史上的记载。
老朱这家伙，贼兮兮的烂印，用以给官员们发工资。
结果滥发宝钞的后果，全部都让百姓承担了。
而且他印制的这些宝钞，造成的危害可不仅仅是洪武朝。
就连以后得建文，永乐都受到了影响。
由此可见，老朱这人，也是有毒在身的。
虽然说，早已经给朱标提了醒，而且也劝阻住了老朱。
但老家伙还是难以改正自己抠门的习惯。
看蓝玉等人南征归来，老朱给的赏赐就知道，老家伙又偷偷的印了一批宝钞出来。
恰好，这让方静之想到了银行。
将宝钞的印发权限，从老朱的手里收回来，省的这老家伙总是捣乱。
而且有了银行，对于将苏州打造成商业之都，也是事半功倍。
“银行，银行到底是个什么东西？？”朱标有些不解的看着方静之。
“咱先不说这个，就说说宝钞，大哥你觉得，宝钞的定义是什么？”方静之笑着说道。
“大明一统天下之后，市面上的钞法相当的混乱，百姓怨声载道，苦不堪言！”
“而且咱们大明缺铜，缺金银，父皇也没有什么好的法子，只能降旨，颁行宝钞，算起来也有不少年头了！”朱标回忆过往，想起了当初的事情，也是不禁感慨：“正是因为父皇颁发了宝钞，才得以安稳住了百姓啊！”
“所以，宝钞其实是一种金银铜的代替物，用来平抑物价，方便交易的钱币对吧！”
“可以这么说！”朱标很是认真的点了点头。
“大哥，那你觉得，什么样的钱币，才是一种好的钱币？”
朱标不语，只是给方静之倒了杯茶水。
意思很明白，别难为大哥了，你到底想说什么，赶紧的！
方静之端起茶水轻轻抿了一口，小龙团，就是好这一口。
“大哥，一个好的钱币，必须要满足三点要求，安全，方便，足够的保值。”
“其实无论是，金银铜，还是宝钞，都难以满足这三点要求。”
“咱们今天主要是说宝钞，就不说其他的了。”
“宝钞最大的特点就是方便，这点毋庸置疑，无论是金银，还是铜钱，都难以相比。”
“可是安全性跟保值性，却远远的比不过金银与铜钱。”
“为什么？”
“宝钞就是一张纸，想要造假，简直是太简单了，如今市面上有没有假币，想必大哥是比我要清楚的，去年秋天，刑部砍了一批人，好像就是因为造假币，对吧，所以他的安全性，其实很差！”
朱标点了点头，示意方静之继续说下去。
假币的事情，其实早就已经发生过不止一次了，单单就锦衣卫那里，就压了不下三十桩造假宝钞的案子还没破呢！
“至于保值方面，那就更不用说了！”
“这些年，老爷子滥印了多少宝钞，大哥你比我有数。”
“虽说这段时间给劝住了，但是老爷子还是偷偷的印了一批。”
“上次蓝叔南征归来，得到的赏赐就是宝钞，那上面的墨水都没干，一看就是老爷子新印制的。”
朱标被说的有点尴尬了。
老朱是个抠门的鬼，让他赏赐金银，那就跟要了他的命一样。
能发宝钞，他就绝对不会赏金银。
这事，自己那个爹，是真的干的出来。
“老爷子那些年印的宝钞，就足够让老百姓头疼的了，之后还会不会印，这个都不用想就知道。”
“可是只顾得印了，老爷子就没想过回收销毁的事情。”
“新旧混杂使用，如今的旧钞，只能当一半使用。”
“老百姓手里拿着宝钞，眼睁睁的看着自己的钱，能买到的东西越来越少，心里那个滋味自然不必多说。”
“如今还好说，老爷子的威望还是在的，没有出现大规模抛售的情况。”
“可是一年后呢，五年后呢，甚至与十年之后呢！”
“谁又能做出保证！”
“如果这种情况真的出现，到了那时，宝钞就不再是宝，而是朝廷的一种负担，更可怕的是，大明的安定也会被打破。”
“别说了！”
朱标听的惊出一身的冷汗。
他下意识的跟随着方静之的思路往下想，可是越想却是越害怕。
可是，有一个问题却摆在眼前。
宝钞，不能停。
不管宝钞在民间价值几何，但是官方定价就在这里。
百官的俸禄，将士的军饷，采买的结算，朝廷的赏赐……等等这些花销，都是采用一半宝钞另一半米粮的结算方式。
宝钞在大明，如今已经是尾大不掉之势。
当初老朱凭借着自己的威信发行了宝钞，如今即便是想要撤回，也是不可能。
而且还有个更重要的原因。
宝钞的发行是在老朱的手里的，而一旦放弃宝钞，财权也就会重新回到大臣们的手里。
老朱这一朝或许好说，朱标小小朱也能压得住，可是以后呢！
所以如今的宝钞，已经不仅仅是想撤就能撤的了，它已经从金融货币的问题，变成了君与臣的争端，完全没有对错可言。
老朱错了吗，或许午夜梦回的时候，他也会觉得发行宝钞是错误。
但是，他却绝对不会后悔，也不会更改。
“所以，这就是建设银行的必要了！”
“建立一家银行，主管宝钞的发行工作。”
“每年发行多少，都需要有估算，而且要建立储备金制度，确保宝钞在任何时候，都能够兑换金银，增强百姓对宝钞的信心，保障宝钞的币值稳定性。”
“再有，朝廷要建立一套宝钞的回收制度，同时扩大宝钞的应用性，比如用宝钞来代替粮食，缴纳税负等等！”
“同时，建立银行，还有一个巨大的好处，那就是可以吸收百姓的存款，同时也可以根据需要，做一些借贷的工作。”
“如此一来，不仅能维持币值的稳定，还能带来不菲收入……”
方静之两眼放光，喋喋不休的说着银行可以带来的各种好处，朱标也彻底的被他说动了。
就是……
“静之啊，你说的这个房贷，是不是九出十三归啊！”
方静之一拍大腿：“大哥，你当我是什么人了，我方静之，娘娘的干儿子，心里时时刻刻的想着老百姓，我能是那样的人吗！”
“咱们借贷，不仅不是九出十三归，而且是救命于水火。”
“我跟你说这个借贷，也可以按照借贷方式的不同，设定不同的利率！”
“比如车贷，房贷，彩礼贷……”